Cuando la deuda se vuelve inmanejable, la bancarrota ofrece un camino legal hacia un nuevo comienzo. Pero la palabra "bancarrota" cubre procesos muy diferentes dependiendo de si presentas bajo el Capitulo 7 o el Capitulo 13 del Codigo de Bancarrota. Elegir el capitulo equivocado puede costarte activos que pudiste haber conservado o atarte a pagos que no puedes sostener. Comprender las diferencias es el primer paso para tomar la decision correcta para tu futuro financiero.
Capitulo 7, Bancarrota de Liquidacion
El Capitulo 7 a menudo se llama bancarrota de "liquidacion" porque involucra vender (liquidar) activos no exentos para pagar a los acreedores, despues de lo cual la mayoria de las deudas no garantizadas restantes se descargan. En la practica, la gran mayoria de los casos de Capitulo 7 en California son casos "sin activos," lo que significa que la propiedad del solicitante esta totalmente protegida por exenciones y nada se vende.
El proceso completo tipicamente toma de tres a cuatro meses desde la presentacion hasta el descargo. Una vez que recibes tu descargo, ya no estas legalmente obligado a pagar las deudas que fueron incluidas en el caso. Esto incluye saldos de tarjetas de credito, facturas medicas, prestamos personales y la mayoria de las otras deudas no garantizadas.
La Prueba de Medios
No todos califican para el Capitulo 7. Debes pasar la prueba de medios, que compara los ingresos de tu hogar con el ingreso mediano de California para un hogar de tu tamano. Si tus ingresos caen por debajo de la mediana, calificas automaticamente. Si tus ingresos exceden la mediana, un calculo mas detallado determina si tienes suficiente ingreso disponible para financiar un plan de reembolso de Capitulo 13 en su lugar.
A partir de 2025, el ingreso mediano de California para un asalariado individual es aproximadamente 66,000 dolares por ano. Para una familia de cuatro, es aproximadamente 113,000 dolares. Estas cifras son actualizadas periodicamente por la oficina del Sindico de Estados Unidos.
Capitulo 13, Bancarrota de Reorganizacion
El Capitulo 13 es un plan de reorganizacion que te permite conservar toda tu propiedad mientras pagas algunas o todas tus deudas durante un periodo de tres a cinco anos. Propones un plan de reembolso al tribunal, y si es aprobado, haces pagos mensuales a un fiduciario de bancarrota que distribuye los fondos a tus acreedores.
El Capitulo 13 a menudo es la mejor opcion si tu:
- Ganas demasiado para calificar para el Capitulo 7 bajo la prueba de medios.
- Estas atrasado en tu hipoteca y quieres curar los atrasos mientras conservas tu casa.
- Posees activos no exentos que quieres proteger de la liquidacion.
- Tienes deudas que no pueden descargarse en el Capitulo 7, como ciertas obligaciones tributarias.
- Has tenido un descargo de Capitulo 7 dentro de los ultimos ocho anos.
Al final del periodo de reembolso, cualquier deuda no garantizada calificada restante se descarga. La compensacion es que estas comprometido al plan de reembolso por tres a cinco anos, y debes tener ingresos regulares suficientes para financiar el plan.
Proteccion de la Propiedad, Exenciones de California
California ofrece dos conjuntos de exenciones de bancarrota, y debes elegir un conjunto u el otro. No puedes mezclar y combinar entre ellos.
El Sistema 1 (Codigo de Procedimiento Civil de California Seccion 704) generalmente es mejor para los propietarios de viviendas. Proporciona una exencion de homestead de hasta 300,000 a 600,000 dolares dependiendo del precio mediano de venta del condado, lo cual es suficiente para proteger un capital sustancial de la vivienda en la mayoria de los casos. Tambien cubre propiedad personal, vehiculos, herramientas del oficio y cuentas de jubilacion.
El Sistema 2 (Codigo de Procedimiento Civil de California Seccion 703) a menudo es mejor para los inquilinos o aquellos sin un capital significativo de la vivienda. Proporciona una exencion de homestead mas pequena pero incluye una generosa exencion comodin de aproximadamente 33,650 dolares (segun se ajuste) que puede aplicarse a cualquier propiedad, incluyendo efectivo y cuentas bancarias.
En un caso de Capitulo 7, la propiedad exenta esta totalmente protegida de la liquidacion. En un caso de Capitulo 13, las exenciones determinan el monto minimo que debes pagar a los acreedores no garantizados a traves de tu plan de reembolso, ya que los acreedores deben recibir por lo menos lo mismo que habrian recibido en una liquidacion de Capitulo 7.
Diferencias Clave de un Vistazo
- Plazo, el Capitulo 7 toma de tres a cuatro meses. El Capitulo 13 toma de tres a cinco anos.
- Elegibilidad, el Capitulo 7 requiere pasar la prueba de medios. El Capitulo 13 requiere ingresos regulares y deudas por debajo de los limites legales (actualmente 2,750,000 dolares combinados).
- Propiedad, el Capitulo 7 puede requerir entregar activos no exentos. El Capitulo 13 te permite conservar todo.
- Atrasos hipotecarios, el Capitulo 7 no te ayuda a ponerte al corriente en una hipoteca delincuente. El Capitulo 13 te permite curar los atrasos durante el periodo del plan.
- Impacto en el reporte de credito, el Capitulo 7 permanece en tu reporte de credito por 10 anos. El Capitulo 13 permanece por siete anos.
- Presentacion repetida, debes esperar ocho anos entre descargos de Capitulo 7. Puedes recibir un descargo de Capitulo 13 dos anos despues de un descargo previo de Capitulo 13.
Deudas Que No Pueden Descargarse
Ningun capitulo elimina todas las deudas. Las siguientes obligaciones generalmente sobreviven a la bancarrota:
- La mayoria de los prestamos estudiantiles (a menos que puedas probar dificultad indebida).
- Manutencion infantil y manutencion conyugal (pension alimenticia).
- Deudas recientes de impuestos sobre la renta (generalmente impuestos adeudados por los ultimos tres anos).
- Deudas incurridas por fraude o conducta intencional indebida.
- Restitucion o multas ordenadas por el tribunal.
Cual Capitulo es el Adecuado para Ti?
La eleccion correcta depende de tus ingresos, activos, deudas y metas. Si calificas para el Capitulo 7 y no tienes activos no exentos que necesites proteger, el Capitulo 7 proporciona el camino mas rapido a un nuevo comienzo. Si eres propietario enfrentando una ejecucion hipotecaria, ganas por encima del ingreso mediano o necesitas tiempo para reestructurar tus deudas, el Capitulo 13 puede ser el mejor camino.
No hay una respuesta unica para todos. La decision requiere un analisis cuidadoso de tu panorama financiero completo, incluyendo tus ingresos, gastos, activos, deudas y objetivos a largo plazo. Un abogado de bancarrota experimentado puede aplicar la prueba de medios, evaluar tus exenciones y recomendar el capitulo que te de el comienzo mas fuerte.
Este articulo es solo para fines informativos y no constituye asesoria legal. La situacion financiera de cada individuo es unica. Contacta a MVP Law Group para una consulta para determinar si la bancarrota de Capitulo 7 o Capitulo 13 es la opcion correcta para ti.